Pénzt kölcsönadni magánszemélyként akár családtagoknak, barátoknak vagy ismerősöknek, sokak számára természetes gesztus, különösen nagyobb kiadások, például ingatlanvásárlás esetén. Ugyanakkor a tapasztalatok azt mutatják, hogy az efféle ügyletek gyakran vitás helyzeteket eredményeznek, ha nincsenek megfelelően dokumentálva vagy tisztázva az alapvető feltételek. A kellemetlenségek és az elvesztett pénzösszegek helyett tájékozódjon a pénzkölcsönnel kapcsolatos tudnivalókról cikkünkből.
A kölcsönszerződés jellemzői
Egy kölcsönügylet mindig magában hordozza a visszafizetés kockázatát. A kölcsönadó kockázatot vállal, hiszen a kölcsönvevő fizetési képessége és hajlandósága idővel változhat. Ezért is alapvető fontosságú, hogy a felek részletesen rögzítsék a feltételeket a szerződésben. [birosag.hu, drszep.hu]
A kölcsönszerződés legfőbb jellemzői közé tartozik:
- A tulajdonjog átruházása: a kölcsönadó a kölcsön összegének tulajdonjogát átadja a kölcsönvevő részére.
- A pénz használatának átengedése: a kölcsönvevő a kölcsönadott összeget a saját céljaira használhatja.
- A visszafizetési kötelezettség: a kölcsönvevő köteles a kölcsön összegét (és esetlegesen a kamatokat) az előre meghatározott időpontban és módon visszatéríteni.
A kölcsön jellege
A kölcsön természetét tekintve lehet:
- Ingyenes (szívességi): ebben az esetben a kölcsönadó nem vár ellenszolgáltatást a kölcsönért, például kamatmentes kölcsönt ad. Ez jellemző lehet például családtagok vagy barátok közötti kölcsönadásnál.
- Visszterhes (pénz használatért fizetni kell): amikor a kölcsönvevőnek a kölcsön összegén túl további ellenszolgáltatást, például kamatot is kell fizetnie. Ez a forma gyakori pénzintézeteknél vagy üzleti célú kölcsönöknél. [szerzi.hu]
Kölcsön vagy bérlet? – A két jogviszony közötti alapvető különbségek
Gyakran merül fel a kérdés, hogy a kölcsönadás és a bérbeadás azonos jogi fogalom-e, vagy van-e köztük lényeges eltérés. Bár mindkettő szerződéses viszony, alapjaikban különböző célt szolgálnak, és eltérő jogi következményekkel járnak. Lássuk, mit jelent pontosan a kölcsön és a bérlet, és milyen esetekben alkalmazzuk ezeket! [madarassy-legal.com]
Mit jelent a bérlet?
A bérlet során a bérbeadó időlegesen, meghatározott időre ruházza át egy dolog birtoklásának jogát a bérlő részére, anélkül hogy a tulajdonjogot átruházná. A bérlet kulcsfontosságú jellemzői:
- Időleges használat: A bérlő csak meghatározott ideig jogosult a bérbe vett dolog használatára. Például egy lakás bérlése esetén a használat jogát általában egy meghatározott időre biztosítják.
- Tűrési kötelezettség: A bérbeadó köteles tűrni, hogy a bérlő a dolgot a szerződésben rögzített feltételek szerint használja.
- Nem helyettesíthető dolog: A bérlet tárgya mindig egyedi dolog, például egy adott bicikli vagy lakás, amelyet a bérlő nem cserélhet másikra.
- Nincs tulajdonjog: A bérlő soha nem szerez tulajdonjogot, csupán a birtoklás és használat jogát élvezi.
- Ellenérték fejében történik: A bérlet a legtöbb esetben díjfizetéssel jár, amit általában havi vagy időszakos bontásban teljesítenek.
Mit jelent a kölcsön?
A kölcsönadási szerződés lényege, hogy a kölcsönadó egy helyettesíthető dolgot – jellemzően pénzt – bocsát a kölcsönvevő rendelkezésére, aki köteles azt később visszaszolgáltatni. A kölcsön főbb jellemzői:
- Dologszolgáltatás: A kölcsönadás tárgya legtöbbször pénz, de lehet más helyettesíthető dolog is, például gabona vagy üzemanyag.
- Helyettesíthetőség: A kölcsön tárgya visszaadható azonos értékben, de nem feltétlenül ugyanazon formában. Egy 1000 forintos bankjegy visszafizethető két 500 forintos vagy tíz 100 forintos címlettel is.
- Tulajdonjog átruházása: A kölcsönadó átengedi a kölcsön tárgyának tulajdonjogát, hogy a kölcsönvevő szabadon rendelkezzen azzal.
- Lehet ingyenes is: A kölcsönadás nem minden esetben jár ellenszolgáltatással. Egy szívességi kölcsön esetében például a felek kifejezetten megállapodhatnak abban, hogy a kölcsön kamatmentes legyen.
A kölcsön és a bérlet közötti alapvető különbségek
A kölcsönadás és a bérbeadás közötti különbségek egyértelműek: míg a bérlet időleges használati jogot biztosít nem helyettesíthető dolgokra, addig a kölcsön tulajdonjogot ruház át helyettesíthető dolgokra, amelyek visszaszolgáltatása azonos értékben történik. Azért ruházza át a tulajdonjogát a dolognak mivel rendelkezni csupán úgy lehet, ha tulajdonjoggal rendelkezünk és nem csak birtokunkba van az adott dolog.
Mikor ingyenes a kölcsön?
Nem minden kölcsön jár kamat- vagy díjfizetési kötelezettséggel. [drujvary.hu, pecsiugyediiroda.hu]
Az ingyenes kölcsönre jellemzően az alábbi esetekben kerül sor:
- Kifejezett megállapodás esetén: Ha a felek szerződésükben rögzítik, hogy a kölcsön kamatmentes.
- A szerződés céljából adódóan: Például egy nonprofit szervezet támogatásként nyújt kölcsönt, amelyet nem terhelnek kamatok.
- A körülményekből következően: Barátok vagy családtagok közötti kölcsönadásnál gyakran természetes, hogy a kölcsön nem visszterhes.
Gyakran felmerülő problémák és kérdések
“Van-e lehetőség arra, hogy mint magánszemély pénzt adjak kölcsön testvéremnek ingatlan vásárláshoz? Ha igen, ügyvédnél kell ilyen dokumentumot írni vagy elég ha én írok egy dokumentumot, amit közjegyzőnél hitelesítek? Nemfizetés esetén hogy tudok biztosra menni, hogy megkapjam a pénzem?”
Válasz: A jelzálogjog alapítása közigazgatási eljárást igényel, amelyet ebben az esetben kizárólag ügyvéd vagy közjegyző közreműködésével lehet megtenni. Ez azért szükséges, mert a jelzálogjog egy olyan jogi biztosíték, amely az adós kötelezettségvállalását védi, és az érvényesítéséhez pontos, jogilag megalapozott dokumentációra van szükség. Az ügyvéd vagy közjegyző által hitelesített okirat biztosítja, hogy a jelzálogjog a vonatkozó jogszabályoknak megfelelően jöjjön létre, és szükség esetén az ingatlan-nyilvántartásban is megfelelően bejegyzésre kerüljön.
“Adtam kölcsön a szomszédnak 100 000 forintot, én írtam kézzel egy egyszerű kölcsön adási szerződést, plusz 2 tanú letanúzta és aláírta az adós szomszéd. Az probléma, hogy én írtam saját kezűleg a kölcsön szerződést?”
Válasz: Alapvetően nincsen írásos formához kötve egy ilyen szerződés megkötése. Mindazonáltal érdemes a bizonyíthatóság és a részletek tisztázottsága kedvéért rögzíteni a szükséges tudnivalókat. Egy szimplán lejegyzett és aláírt szerződés egyszerű magánokiratnak minősül, amely bár rendelkezik bizonyító erővel, azonban a teljes bizonyító erejű magánokiratnál gyengébb. A két tanú ehhez szükséges, ugyanis alakisági feltétele ennek a magánokirati típusnak. Ezzel könnyebb bizonyítani a jogügylet vagy esemény megtörténtét.
Mi a helyzet akkor, ha egy (készpénz) kölcsönadási szerződést a kölcsönadó rokonai tanúznak le, vita esetén, probléma lehet-e egy bírósági per során?
Válasz: Tehát ezek továbbra is formaiságok, a kölcsönszerződés lényege a pénz kölcsön adása ebben az esetben. A tanúzás az okiratnak a formaisága a két (cselekvőképes) tanú által aláírt okirat teljes bizonyító erejű magánokirat lesz. Nincs összeférhetetlenségi klauzula, az például a végrendelet készítésénél irányadó. Az nem probléma, hogy közeli hozzátartozó, ebben az esetben nem jelent összeférhetetlenséget.
“Elég tapasztalatlan vagyok ebben ezért kérnék segítséget. 2,5 évvel ezelőtt kölcsön adtam 300 ezer forintot az egyik ismerősömnek. Le is papíroztuk és elég nagyvonalúan 2 évet kapott arra, hogy tetszőleges részletekben törlessze nekem. A szerződésben az állt, ha nem törleszti akkor +10% kamat illet meg. Eltelt 2,5 év, fél éve lejárt az utolsó határidő is és emberünk egyetlen fillért sem adott meg, sőt, most már a telefonszámát lecserélte, e-mailre nem válaszol, viszont elolvassa. Kérdésem az lenne, hogy mit tegyek hogy visszakapjam a pénzem. Milyen utat kell bejárni?”
Válasz: Az eset jól bemutatja a klasszikus kihívásait egy pénztartozásnak. Ebben az esetben az első lépés a fizetési felszólítás, határidő megjelölésével és jogkövetkezmény ismertetésével eszközölendő. Ezt követően a fizetési meghagyásos eljárás indítása a következő lehetőség, amelynek felső értékhatára 3 millió forint. Amennyiben ez sem járt sikerrel, úgy a polgári peres eljárás segítségével a bizonyítékok felhasználásával érvényesíthető az igényünk. Természetesen, ha a 3 millió forintot meghaladja a tartozás, úgy egyből fordulhat az illetékes bírósághoz. [index.hu]
Kötelező-e ügyvédhez fordulni?
Átlagos emberek, magánszemélyek között kölcsönszerződés írásához nem kötelező ügyvédet igénybe venni, sőt írásban sem szükséges rögzíteni a szerződést. Azonban az ügyvéd által készített dokumentum növeli a felek jogainak biztonságát, különösen nagyobb összegek esetén, ide értendők már a pár száz ezer forintos esetek is. Egy másik lehetőség, hogy Ön írja meg a szerződést, amelyet közvetlenül utána egy közjegyző hitelesít. Ez biztosítja, hogy vita esetén a dokumentum teljes bizonyító erejű magánokiratként szolgáljon, amelyet a bíróság bizonyítékként elfogad. [kozjegyzotkeresek.hu, tudastar.money.hu]
Fontos megemlíteni, hogy az ingatlanvásárláshoz nyújtott kölcsön esetén különösen célszerű körültekintően eljárni, hiszen az összeg nagysága és a visszafizetés időtartama jelentős kockázatot hordozhat. De akkor is jelentősége van, amikor valamilyen biztosítékkal kívánjuk a kölcsön adott összeget biztosítani. [notar.hu]
Milyen formai követelmények szükségesek?
A kölcsönszerződés egyik legfontosabb eleme az írásbeliség. A dokumentumban érdemes feltüntetni:
- A felek adatait (név, lakcím, személyi igazolvány száma).
- A kölcsön összegét.
- A visszafizetés határidejét és feltételeit.
- Kamatfeltételeket, ha vannak.
- Esetleges biztosítékokat, például kezes, jelzálog.
Ha két cselekvőképes tanú aláírja az okiratot, az teljes bizonyító erejű magánokiratnak minősül. Ilyen esetben a tanúk szerepe nem az összeg helyességének garantálása, hanem annak igazolása, hogy a szerződést a felek valóban aláírták.
Szerződés egészére irányadó elvek
- Egyértelmű és érhető megfogalmazás,
- tételes meghatározás,
- objektivitás,
- ténylegesség és arányosság,
- átláthatóság,
- felmondhatóság elve.
A kamat kérdése
A kamat a kölcsön díja, amelyet a kölcsönvevő a kölcsönadó számára fizet. Fontos, hogy a kamat mértékét a felek előre rögzítsék. A jogszabályok maximalizálják a magánszemélyek között alkalmazható kamat mértékét, hogy megakadályozzák az uzsorakamatot. Az uzsorázás – vagyis a túlzottan magas kamat kikötése – nemcsak erkölcstelen, de jogszabályba is ütközik. [jogaszvilag.hu, kozjegyzotkeresek.hu, erthetojog.hu]
A kamat attól függően része az ügyletnek, ha azt a felek kikötötték vagy az a körülményekből következik. Mindazonáltal a kamat szabályai, típusai és számítása összetett kérdés, amelyről külön cikkben írunk. A kamat tudnivalóiról ebből a cikkünkből tájékozódhat.
Problémák nemfizetés esetén
Amennyiben az adós nem fizet, a hitelezőnek több lépést kell megtennie, hogy visszakapja pénzét:
- Felszólítás küldése: Az első lépés egy hivatalos fizetési felszólítás, amelyben felhívják az adóst a kötelezettség teljesítésére. Ez lehet postai úton vagy elektronikus úton is.
- Polgári jogi per kezdeményezése: Ha az adós nem reagál, bírósági úton végrehajtást lehet kérni. Ebben az esetben különösen előnyös, ha a szerződés közokiratban készült, mivel ez gyorsabb és egyszerűbb eljárást tesz lehetővé.
- Végrehajtás indítása: Ha a bíróság megállapítja az adós kötelezettségét, végrehajtó segítségével történhet a behajtás, például az adós vagyonának lefoglalása révén. [drabrok.hu, legitimo.hu]
Mivel biztosíthatjuk magunkat?
A pénzkölcsön biztosítása kulcsfontosságú ahhoz, hogy a kölcsönadó a lehető legnagyobb biztonságban érezhesse magát, és minimálisra csökkentse az anyagi veszteség kockázatát. [arsboni.hu, szerzi.hu]
Az alábbi lépések követésével hatékonyan gondoskodhat arról, hogy a kölcsön összege visszafizetésre kerüljön:
1. Írásos szerződés készítése
Bár a jog szerint szóban is megköthető egy kölcsönszerződés, írásban rögzített megállapodás mindkét fél érdekét védi. Az írásos szerződés részleteiben tartalmazza:
- A kölcsön pontos összegét.
- A visszafizetés határidejét és módját (pl. egy összegben vagy részletekben).
- Az esetleges kamat mértékét (törvényes vagy üzleti kamat).
- A nemfizetés következményeit (pl. késedelmi kamat).
2. Tanúk bevonása
Az egyszerűsített biztonság érdekében a két tanú aláírásával ellátott szerződés teljes bizonyító erejű magánokiratnak minősül. Ha még erősebb biztosítékra van szükség, érdemes közjegyző által hitelesíttetni a megállapodást. [wagnerugyved.hu]
3. Jelzálogjog bejegyeztetése
Nagyobb összegek kölcsönzésekor megfontolandó, hogy az adós ingatlanára jelzálogjogot jegyeztessenek be. Ez a biztosíték garantálja, hogy nemfizetés esetén az ingatlan értékéből lehet a kölcsönadó követelését kielégíteni. A jelzálogjog bejegyzéséhez ügyvéd vagy közjegyző közreműködése szükséges, és a bejegyzést az ingatlan-nyilvántartásban kell elvégezni. [ingatlanjog.hu]
4. Banki utalás alkalmazása
A pénzátadás dokumentálása szempontjából ideális megoldás, ha banki utalással történik a kölcsön nyújtása. Az utalás visszakereshető, így vita esetén is egyértelmű bizonyítékot szolgáltat. Az utalás megjegyzés rovatában célszerű feltüntetni, hogy az összeg kölcsönként kerül átadásra.
5. Biztosítékok kérése
A kölcsönadó további garanciaként kérhet kezességet, ahol egy harmadik fél vállal felelősséget az adós helyett, vagy zálogjogot egyéb értéktárgyakra, például autóra vagy ingóságra. [rozgonyiugyved.hu]
A kölcsönadó számára fontos szempont, hogy a kölcsönzött pénz visszafizetésre kerüljön. Erre szolgálnak a biztosítékok, amelyek lehetnek:
- Kezesség: Egy harmadik személy vállalja, hogy fizet, ha a kölcsönvevő nem tud.
- Zálogjog: A kölcsönvevő valamilyen vagyontárgyat ajánl fel biztosítékként.
- Kötelezvény: A kölcsönvevő írásban vállalja a visszafizetést, amely erős bizonyítékként szolgálhat bírósági eljárásban.
Hogyan adható át biztonságosan a pénz?
A kölcsönszerződés lényege, hogy a kölcsönadó a pénz tulajdonjogát ruházza át a kölcsönvevőre, azzal a feltétellel, hogy azt a kölcsönvevő később, általában kamattal vagy más ellenszolgáltatással együtt visszafizeti.
A fizetés több módon teljesíthető:
- Készpénzátadás: a kölcsön összege a jogosult részére közvetlenül készpénz formájában kerül átadásra, ennek azonban sokszor nincsen “nyoma”, mert a papírozás mondjuk elmarad.
- Befizetés a fizetési számlára: a kölcsön összege a jogosult bankszámláján kerül jóváírásra, például banki befizetés formájában.
- Átutalás a fizetési számlára: a kölcsön összegét a kötelezett egy másik bankszámláról utalja át. Utóbbi két esetben a banki utalási rendszerben mindig lesz nyoma a tranzakciónak.
A kölcsönszerződés felmondásának okai és feltételei
A kölcsönszerződés megkötése mindkét fél részéről bizalmi alapon történik, azonban előfordulhatnak olyan helyzetek, amikor a hitelező kénytelen élni a felmondás jogával. A Ptk. és vonatkozó jogszabályok pontosan meghatározzák azokat az eseteket, amelyek feljogosítják a hitelezőt a kölcsönszerződés felmondására. [drvarsanyi.hu, ptk2013.hu]
A hitelező akkor mondhatja fel a kölcsönszerződést, ha a következő felmondási okok közül valamelyik teljesül
- Lényeges kedvezőtlen változás az adós körülményeiben: Ha az adós élethelyzetében, pénzügyi helyzetében olyan kedvezőtlen változás következik be, amely veszélyezteti a visszafizetést, és az adós nem hajlandó vagy nem képes megfelelő biztosítékot nyújtani, a hitelező jogosult a szerződés megszüntetésére.
- A kölcsön céljának meghiúsulása vagy nem rendeltetésszerű felhasználása: Amennyiben a kölcsönt egy konkrét célra nyújtották, de ennek megvalósítása lehetetlenné vált, vagy az adós nem az előírt célra használja fel az összeget, a hitelező szintén élhet a felmondás jogával.
- Az adós megtévesztése: Ha az adós valótlan információkat szolgáltatott a szerződés megkötése során, és ezek a tények befolyásolták a szerződés feltételeit vagy megkötését, a hitelező számára jogilag indokolt lehet a szerződés felmondása.
- Vizsgálatok akadályozása: Az adós köteles lehetővé tenni a kölcsön fedezetére, biztosítékára vagy céljának megvalósulására vonatkozó ellenőrzések és vizsgálatok elvégzését. Ha ezt akadályozza, az a szerződés megszegésének minősül.
- Fedezet elvonása: Amennyiben az adós olyan magatartást tanúsít, amely veszélyezteti a kölcsön fedezetét – például eladja vagy elidegeníti a biztosítékként felajánlott vagyont –, a hitelező jogosan léphet fel a szerződés megszüntetésével.
- Biztosíték értékének csökkenése: Ha a kölcsön biztosítékának értéke jelentősen csökken, és az adós nem pótolja azt a hitelező felszólítására, a szerződés felmondható.
- Fizetési késedelem: Az adós köteles a szerződésben meghatározott időpontban törleszteni. Ha mulasztását felszólítás ellenére sem orvosolja, a hitelező jogosult a szerződést megszüntetni.
Azonnali felmondás
Bizonyos helyzetekben a hitelező nem köteles előzetesen felszólítani az adóst megfelelő biztosíték nyújtására. Ha nyilvánvalóvá válik, hogy az adós nem képes megfelelő biztosítékot adni, a szerződés azonnal felmondható. Ez különösen fontos, ha az időveszteség tovább súlyosbíthatja a visszafizetés esélyét. [jogaszegyelet.hu, jogaszvilag.hu]
Szerződés a Szerzivel
Használja a Szerzi pénzkölcsön szerződés generátorát, amely minden fentebb említett részletre figyel. Használata könnyű és egyszerű, mindazonáltal minőségi munka végezhető vele. Vegye igénybe még ma!
Amennyiben további segítségre volna szüksége akár a kölcsönszerződéssel kapcsolatban esetleg bármely más jogi témában, forduljon bizalommal a Szerzi platformon regisztrált ügyvédek egyikéhez online jogi tanácsadás keretében, akik készséggel állnak rendelkezésére.
