A család tekinthető minden társadalom alapegységeként, mindennapokban is sokszor úgy működik egy közösség kicsinyített mása. Nem meglepő, hogy családok életében is előfordulnak olyan körülmények, amikor együtt kell döntést hozni és konfliktusokat kezelni. A család a szeretet, biztonság forrása, ha bajban vagyunk elsőként a családunkhoz fordulunk segítségért. Azonban a pénzügyek kényes témának számítanak, mert sok anyagi és érzelmi kihívást is jelentenek. Az alábbiakban egy családban zajló pénzkölcsönnel kapcsolatos konfliktusról olvashat, amelyet nem csak az anyagi kihívások nehezítenek meg, hanem az érzelmi szálak is. Azzal, hogy ez a helyzet családon belül történt, érzékennyé teheti a témát.
Fontos, hogy a felek saját érdekeik megvédése mellett a családi harmóniát is megőrizzék, ami igazán nehéz lehet. Jogi szempontból a szerződés biztosítása ugyanúgy kulcsfontosságú szerepet tölt be, hiszen nem lehet a felek közötti családi, rokoni vagy baráti kapcsolatra hivatkozni. Az ilyen kényes ügyek igazán megterhelőek tudnak lenni, de ez elkerülhető a megfelelő jogi tudással. Cikkünkben megismerheti a kölcsönszerződések általános tudnivalóit, és azokat az eszközöket, melyekkel biztosíthatja, hogy a kölcsön vissza is kerüljön a gazdájához.
Jó testvér, rossz testvér
Egy kölcsönszerződéssel érintett személy és felesége tanácsot kér, mert a feleség testvére lakásvásárlás előtt áll, viszont nem rendelkezik megfelelő mennyiségű alaptőkével, ezért a családjához és ezáltal a kölcsönadóhoz fordult pénzügyi segítségért. Miután segíteni szeretetett volna a bajbajutott családtagjának beleegyezett a pénzkölcsönbe.
Azt a feltételt szabták meg, hogy ha a testvér később eladja a lakást, akkor a tulajdonrész arányos részeként kapják azt vissza, tehát a tulajdoni lapon szerepeljen a kölcsönadó feleségének neve. Ezt elutasította a testvér, így következő megoldásként felvetették, hogy dokumentálják a kölcsönt, így nem kerül a feleség neve a tulajdoni lapra, de közben van bizonyíték, hogy megtörtént a pénzmozgás.
Ebből nem tudnak engedni. Mivel a testvér pénzügyi helyzete nem ad okot optimizmusra, a kérdező valamilyen módon szeretne kézzel fogható bizonyítékot arról, hogy több millió forintot adtak a testvérnek kölcsön. Helyesen teszi, de a feleségét nagyon befolyásolhatják érzelmei, valamint, hogy a testvére és édesanyja bizalmatlansággal és irigységgel vádolja. [reddit.com]
Egy családban érdemes elkerülni ezeket a helyzeteket, de ha már benne vagyunk, fontos kellő komolysággal kezelni. Mi a helyzet akkor, ha nem tudja visszaadni a családtag? Hogyan követelhetjük vissza? Illik-e visszakérni a családban kölcsön adott pénzt? Sajnos ez nem páratlan eset, mivel értelemszerű, hogy baj esetén mindenki először a családjához fordul segítségért. De lehet-e engedni az érzelmeknek, egyáltalán szabad-e?
Ez igen összetett helyzet, ugyanis főszerepet játszik, hogy rokoni, családi kapcsolatban állnak a felek, így elkerülhetetlen, hogy érzelmek vezéreljék néhány ponton a kérdezőt is. A következőkben megismerkedhet a pénzkölcsön szerződéssel, azzal, hogy milyen szabályokat érdemes és kell betartani, emellett a kölcsönadó és kölcsönvevő fél oldalát is megvizsgáljuk.
Pénzkölcsönnel kapcsolatos további információkat egy korábbi cikkünkben, ide kattintva találhat.
Kölcsönszerződésről általában
A magyar szabályozás a Ptk.-ban, azaz a 2013. évi V. törvényben található, azon belül a hatodik könyvben. A kölcsönszerződés is a szerződések közé tartozik. Az egyik fél kölcsönkér bizonyos összeget, így ő lesz az adós, a másik fél átadja a kért összeget, tehát ő lesz a hitelező. Emellett van egy időpont, amelyet a felek határoznak meg, amikor ezt az összeget vissza kell fizetnie az adósnak, továbbá a hitelező kérheti ezen felül a kamatot is. [net.jogtar.hu]
Kölcsön kifizetésének megtagadása
A hitelező nem köteles kifizetni a kért összeget, ha az adós körülményeiben vagy a biztosíték értékében lényeges változás állt be, és emiatt a hitelezőtől nem várható el a fizetés, és az adós nem ad megfelelő biztosítékot felszólítás ellenére. De mikor fordulhat elő ilyen eset? Például, ha a hitelező megtudja, hogy akinek kölcsön fog adni, annak olyan mennyiségű tartozásai vannak, ami miatt nincs esély, hogy vissza tudja fizetni a kölcsönt, ugyanis a teljesítés -tehát az, hogy az adós visszafizeti az összeget- bizonytalanná válik.
A későbbiekben kitérünk azokra a lehetőségekre és eszközökre, hogy mivel lehet biztosítani az adós fizetőképességét. De ide tartozhat az adós balesete, ami után megváltozott munkaképessége miatt csökken a bevétele.
A kölcsönösszeg igénybevételének elmaradása
A szerződés megkötése után az adósnak nem kötelessége igénybevenni a pénzt, amit a hitelező adott, de köteles a hitelező azon költségeit megtéríteni, amelyek a szerződés megkötéséhez járultak.
Szerződés megkötése
A kölcsönszerződés írásban, de akár szóban is megköthető. Mindkét fél biztonsága érdekében érdemes írásba foglalni, hogy elkerüljük a jövőbeli vitákat. A szerződés megkötésére a pénzösszeg átadásakor, az előtt, de még utána is lehetőség van. Kettő tanú előtt aláírt vagy ügyvéd által ellenjegyzett szerződésbe kell foglalni, így a kölcsönszerződés teljes bizonyító erejű magánokirattá válik. [drszep.hu]
Szívességi kölcsön
Ezt szokták ingyenes kölcsönszerződésnek is nevezni. Ebben az esetben a szerződésbe belefoglalják a felek, hogy az adós csak a kölcsönadott összeg kifizetésére köteles, kamatoktól és díjaktól mentesen. [ugyveddrvajta.hu]
Ilyenkor az adós olcsóbban jut a kölcsönhöz, így kamatkedvezményből származó jövedelmere tesz szert. Ekkor az Szja. törvény 72. § (2) bekezdése szerint a hitelezőnek a kamatkedvezmény 1,18-szorosát kell megfizetni adó formájában. [pecsiugyvediiroda.hu]
Szerződés tartalma
A szerződésben szerepelnie kell mindkét fél pontos adatainak, továbbá rögzíteni kell a kölcsönadott összeg mértékét és az átadás körülményeit (hol, mikor, hogyan). Ha a pénzösszeg utalás formájában kerül az adóshoz, akkor már az utalás ténye is bizonyítja a pénzmozgást. Ezen felül ajánlott a közleményben feltüntetni például a “kölcsön” szót, ami alátámasztja az elutalt összeg rendeltetését, aminek a szerződés felmondásánál lesz jelentősége.
Magánszemélyek esetében a kamat kikötése nem kötelező, de ha az adós a megegyezett időponton belül nem fizeti vissza a kölcsönadott összeget, akkor a késedelmi kamatot a hitelező akkor is elvárhatja, ha nincs megemlítve a szerződésben. Ennek oka, hogy a Polgári Törvénykönyv szerint már a késedelembe eséstől kell a kamatot számítani. [madarassy-legal.hu] [erthetojog.hu]
Felmondása
Vannak olyan esetek, amelyekben a jogszabály megengedi, hogy a hitelező felmondja a kölcsönszerződést. Ezek a következők:
- ha az adós életében, körülményeiben kedveztőtlen változás állt be, és erre megfelelő biztosítékot nem ad, felszólításra sem
- ha az adós nem a szerződésben megállapított célra használja fel, vagy az erre a célre való fordítás lehetetlen
- ha megtévesztette az adós a hitelezőt és befolyásolta a szerződés tartalmát
- ha az adós akadályozza a vizsgálatokat, amelyek a fizetőképességére, a kölcsön fedezetére, biztosítékára vagy a céljának megvalósulására irányulnak
- ha az adós veszélyezteti a kölcsön visszafizetésének lehetőségét a fedezet elvonására irányuló magatartással
- ha az adós által nyújtott biztosíték értéke vagy érvényesíthetősége jelentősen csökken, és azt az adós a hitelező felszólítására nem egészíti ki, vagy
- ha az adós késedelembe esik a visszafizetéssel, és ezt felszólításra sem pótolja. [net.jogtar.hu]
Megfelelő biztosíték adására történő felszólítás nélkül felmondhatja a hitelező a szerződést, ha egyértelmű, hogy az adós nem képes megfelelő biztosíték nyújtására.
Kölcsön visszafizetésének biztosítékai
Elérkeztünk ahhoz a részhez, amelyben arról lesz szó, hogy az adós mivel tudja biztosítani a kölcsön visszafizetését, vagyis a fent említett esetben a kérdező és sógora milyen eszközöket követelhet a kölcsön biztosítása érdekében. Hogyan teheti biztosabbá a hitelező a követelés, tehát a kölcsön adott összeg visszaszerzését?
Tartozáselismerő nyilatkozat
Ebben a dokumentumban az adós, azaz a kötelezett elismeri, hogy valamilyen jogviszonyból – a fent említett történetben ez a kölcsönszerződés – eredő kötelezettség áll fenn. Nincs formai követelmény, megteheti ezt a hitelező, azaz a jogosult elfogadása nélkül szóban, írásban, de ráutaló magatartással is.
Nyilvánvaló, hogy a bizonyítás miatt érdemes írásba foglalni. Fontos kiemelni, hogy ezzel nem keletkezik újabb követelés vagy szerződés. Ha az adós elismerte a tartozást, a perben rajta a sor, hogy bebizonyítsa a teljesítést vagy hogy kevesebb tartozása van, mint amennyi a nyilatkozatban áll. Az ilyen nyilatkozat a tartozás elévülését megszakítja, tehát újrakezdődik az elévülési idő számítása. [legitimo.hu]
Ha az adós nem teljesít, akkor egyébként nem kerül sor egyből bírósági peres eljárásra. Először érdemes egy fizetési meghagyásos eljárás (röviden: FMH) keretében próbálják visszaszerezni a kölcsönadott összeget. Ha ezután sem került sor a teljesítésre, akkor következik a már említett bírósági peres eljárás.
FMH akkor indítható, ha követelés már lejárt és kevesebb, mint hárommillió forint. A 3 és 30 millió között pedig a jogosult eldöntheti, hogy melyiket eljárást indítja meg a hitelező míg a harmincmillió forint feletti összegű pénzkövetelések esetében csak a bírósági eljárásra van lehetőség, [drandirko.hu]
Jelzálog
A jelzálog egy szerződési biztosíték, amit egy már meglévő szerződéshez kapcsolnak. Ha az adós nem tudja kifizetni a kölcsön kapott összeget, akkor például a jelzálogba vett dolog értékesítéséből befolyó összegből elégítheti ki magát. Erről a legtöbb embernek a banki hitelek jutnak eszükbe, ugyanis jelzálog gyakran ingatlanvásárláshoz kötődik. A jelzálogot be kell jegyeztetni közhiteles nyilvántartásba, ami következésképpen megnehezítheti az ingatlan eladását, mert az ingatlan-nyilvántartásban szerepel, hogy jelzálog van rajta. [bplegal]
A cikk elején olvasható történet esetében a kölcsönadó testvér megnyugodhat, hiszen a kölcsönt közvetlenül a testvérétől (aki az adós) vagy az ingatlanra vezetett jelzálog alapján végrehajtási eljárásból visszakapja. Lehetőség van arra is, hogy egy harmadik személy zálogkötelezettként belépjen a felek jogviszonyába, és ingatlanával feleljen a kölcsön visszafizetéséért. [rozgonyiugyved.hu]
Ehhez kapcsolódhat elidegenítési vagy terhelési tilalom, amely korlátozza a tulajdonos rendelkezési jogát. Ilyenkor szükség van a tilalom jogosultjának hozzájárulásához, hogy a tulajdonos átruházhassa vagy megterhelhesse az ingatlant. Tehát beleegyezés nélkül se nem ajándékozhatja, se nem adhatja el, de újabb jelzáloggal sem terhelheti. [kocsiszabougyved.hu]
Harmadik személy kezességvállalása
Azzal is tudjuk biztosítani a kölcsönadott pénzünket, ha egy harmadik személy kezességet vállal arra az esetre, ha az adós nem tudná teljesíteni a fizetési kötelezettségét. Tehát ebben az esetben egy másik családtagot, rokont felkérhet, az adós, hogy ha nem tudna teljesíteni, a kezes teljesít helyette. Természetesen ezt is a megfelelő formai és tartalmi szempontok megtartása mellett írásba kell foglalni.
Kötbér kikötés
Késedelmi kötbért fizet az az adós, aki vállalta, hogy időben teljesíti a kölcsön visszafizetését, de ezt olyan okból nem tudja megtenni, amiért felelős. Kölcsönszerződés esetén ez nem annyira előnyös választás, mivel ha késedelembe esett az adós a kölcsön visszafizetésével, akkor valószínűleg pénzügyi nehézségei adódtak, amin nem segít egy késedelmi kötbér. [legitimo.hu]
További hasonló szerződések
Az alábbiakban érdekességként párhuzamot vonunk további szerződésekkel, amelyek többé-kevésbé hasonlítanak a kölcsönszerződéshez, de mégsem ugyan azt jelenti.
Bérlet
Már csak a lefolyásában is nagyon hasonló a kölcsönszerződés és a bérletszerződés. A szolgáltatást nyújtó fél a bérbe adott dolgot, meghatározott időre, a szolgáltatást igénybevevő fél szolgálatába állítja. Különbség azonban, hogy a bérlet tárgya bármilyen dolog lehet, míg a kölcsön tárgya helyettesíthető és elhasználható dolog lehet. Bérleti szerződés legtipikusabb formája az ingatlanbérlet. [gmtlegal.hu]
Haszonkölcsön
A mindennapokban ezt a szerződést értjük “kölcsön” alatt, például, ha valakitől kölcsön kérjük a kocsiját, de ez hibás használata. Haszonkölcsön szerződés esetén egy meghatározott (ingó vagy ingatlan) dologot ad át a kölcsönbeadó időleges használatra, méghozzá ingyenesen. Amikor lejár a szerződés a dolgot vissza kell adni a kölcsönadónak.
A kölcsönbevevő a dolgot használhatja, de csak rendeltetésnek és a szerződésnek megfelelően. Ha egy másik személynek át akarja engedni a használatot, akkor kell a kölcsönadó hozzájárulása is. Tehát többek között az a különbség, hogy haszonkölcsön esetén ingó vagy ingatlan lehet a szerződés tárgya és díjmentesen engedi át az egyik fél a dolog használatát.[kocsisszabougyved.hu]
Biztonságban a Szerzivel!
Mint láthatjuk nagyon sok részletre kell figyelni pénz kölcsönzése esetén, még akkor is, ha családban kerül erre sor. Talán olyankor még jobban. Mielőtt érzelmeinktől vezérelve, meggondolatlanul belesétálnánk egy pénzkölcsönzésbe, érdemes hozzáértő szakemberhez fordulni.
Amennyiben kérdése merülne fel és szívesen feltenné egy szakértő ügyvédnek, online jogi tanácsadás keretében megteheti a Szerzi platformján. Ha jogi tanácsadást nem szeretne igénybe venni, elérhető a pénzkölcsön szerződésgenerátor, ahol a válaszai alapján automatikusan generálhat egyedi pénzkölcsön szerződést.
