2025. szeptember 1-én elindult az Otthon Start program, amely nagy érdeklődésnek örvend. Ez egy új állami támogatási konstrukció, ami számos embernek nyújthat segítséget lakásvásárláshoz az elkövetkezendő időben. Mivel még friss ez a lehetőség, érdemes körültekintően informálódni a hitel felvételéhez szükséges feltételekről, a hitel jellemzőiről. Az Otthon Start célja elsősorban azon fiatalok támogatása, akik szeretnék megvenni első otthonukat. Ezért ezt a cikket leginkább az első lakásvásárlók figyelmébe ajánlanám, akik szeretnék a mindennapjaikat az első saját tulajdonú otthonukban folytatni. [startolj-ra.hu]
- Mi is az az Otthon Start program?
- Fontos feltétel: első lakásvásárlás
- Milyen ingatlanon való tulajdonszerzés lehet a kölcsön hitelcélja?
- Személyi feltételek: ki jogosult az Otthon Start hitelre
- Tulajdonosi jogosultságok: mit szabad és mit nem
- Példa a hitel igénylésére
- Mire érdemes odafigyelni az Otthon Start igénylése előtt?
- Kockázat nélkül a Szerzivel
Mi is az az Otthon Start program?
Az Otthon Start program elsősorban a fiatalokat segítő konstrukció annak érdekében, hogy megvásárolhassák első otthonukat. Maximum 50 millió forint értékben vehető fel. Ez egy fix 3%-os kamatozású lakáshitel, ami garantálja, hogy a piaci változások ne okozzanak hirtelen kamatemelkedést, így a törlesztőrészlet kiszámítható marad. Az állam így kamattámogatást nyújt annak érdekében, hogy a kamat mértéke végig stabil lehessen. A futamidő legfeljebb 25 év. A kölcsön felhasználható lakásvásárlásra, de otthon építésére is igényelhető. A támogatást ugyanazon személy csak egyszer igényelheti meg, ideértve az adóstársa(ka)t is. Adóstársként kizárólag a kérelmező házastársa, illetve szülője vonható be azzal a feltétellel, hogy a szülő nem szerezhet tulajdont az ingatlanon. [kormany.hu]
Fontos feltétel: első lakásvásárlás
Az Otthon Start hitel alapvetően akkor vehető fel, ha az igénylő a kérelem benyújtását megelőző 10 évben nem rendelkezett tulajdonában álló belterületű ingatlannal. Azonban vannak kivételek, amelyek lehetővé teszik a hitel igénylését abban az esetben is, ha rendelkezett saját ingatlannal:
- Az egyik ilyen kivétel, ha a lakóingatlanra vonatkozó tulajdoni hányadának aktuális piaci értéke vagy az adásvételi szerződésben megállapított ára nem haladja meg a 15 millió forintot.
- Továbbá a kivételekhez tartozik az az eset, amikor az ingatlan lebontását az építésügyi hatóság elrendelte vagy engedélyezte.
- Nem kizáró ok belterületi ingatlan korábbi tulajdonlása abban az esetben sem, ha az ingatlan haszonélvezettel terhelten került a tulajdonába, és az ingatlanban ugyanazon haszonélvező lakik továbbra is.
- A kölcsön akkor is igényelhető, ha a kérelmező egyidejűleg legfeljebb egy belterületi lakóingatlanban 50%-ot meg nem haladó tulajdoni hányaddal rendelkezett az elmúlt 10 évben. Az “egyidejűleg” kifejezés azt jelenti, hogy nem kizáró ok, ha egymást követően több ingatlanban rendelkezett legfeljebb 50%-os tulajdoni hányaddal, amennyiben ezek párhuzamosan nem álltak fenn.
Házastársak esetén elég, ha csak az egyik fél esetében teljesül ez a feltétel. Amennyiben a szülő adóstársként került bevonásra, úgy ő mentesül a tulajdonlási korlátozások alól. [money.hu]
Milyen ingatlanon való tulajdonszerzés lehet a kölcsön hitelcélja?
- A kölcsönnel Magyarország területén lévő, belterületi ingatlant, egylakásos lakóépületet, tanyát vagy birtokközpontot lehet megvásárolni vagy építeni.
- Nem vásárolható meg azonban haszonélvezettel terhelt ingatlan. A lakóingatlannak alkalmasnak kell lennie arra, hogy a lakhatási igényeket kielégítse. Ezt egy ingatlan-értékbecslési szakvélemény alapján állapítják meg, ami nem lehet régebbi 90 napnál. Ha ez alapján alkalmatlannak találják, akkor építésügyi műszaki szakértői véleménnyel lehet igazolni az alkalmasságát.
- Fontos kitétel, hogy a kölcsön célja nem lehet egy ingatlan résztulajdonának megszerzése, de ez nem alkalmazandó abban az esetben, ha házastársak közösen igénylik meg a kölcsönt, és az ingatlannak együtt kizárólagos tulajdonosai lesznek. Illetve nem számít résztulajdon szerzésnek, ha a kérelmező több önálló otthonból álló, osztatlan közös tulajdonú ingatlan esetén (például egy ikerház esetén) a hitelcél szerinti otthon kizárólagos tulajdonosává válik.
- Az otthon alapterületének négyzetméterára a vételár, vagy lakásépítés esetén a bekerülési költség tekintetében nem haladhatja meg a bruttó 1 500 000 forintot. A megvásárolni kívánt lakás értéke vagy a bekerülési költség nem lépheti túl a bruttó 100 millió forint összeget, egylakásos lakóépület, tanya vagy birtokközpont esetében legfeljebb bruttó 150 millió forint lehet. Fontos, hogy vásárlásnál a vételár megállapítása során legfeljebb 20% eltérés lehetséges a hitelintézet által megállapított forgalmi értékhez képest. [index.hu][szerzi.hu]
Személyi feltételek: ki jogosult az Otthon Start hitelre
Az Otthon Startra való jogosultsághoz több személyi feltételnek is teljesülnie kell. Elsősorban a kérelmet benyújtónak a 18. életévét betöltött személynek kell lennie.
Állampolgárság
További kikötés a magyar állampolgárság vagy az, hogy az illető a szabad mozgás és tartózkodás jogával rendelkező személyek beutazásáról és tartózkodásáról szóló törvény hatálya alá tartozó személy legyen. De az is igényelheti, aki a harmadik országbeli állampolgárok beutazására és tartózkodására vonatkozó általános szabályokról szóló törvényben foglaltak szerint huzamos tartózkodási jogosultsággal rendelkezik. Sőt akár az is, aki hontalan feltéve, ha a törvényben foglaltak alapján ilyen jogállásúnak ismerték el. [szerzi.hu]
Büntetlen előélet
Az igénylőnek büntetlen előéletűnek kell lennie, illetve nem lehet az állami adóhatóságnál nyilvántartott, a jogszabályban meghatározott összeget meghaladó köztartozása, ami jelenleg ötezer forint. Amennyiben megállapításra kerül, hogy ez a feltétel nem teljesült, a hitelintézet 14 napos határidő kitűzésével felhívja az igénylőt a köztartozás teljesítésére.
Legalább két éve fennálló biztosítottság
- A kérelmezőnek 30 napnál nem régebbi okirattal igazolnia kell, hogy jogosult társadalombiztosítási ellátásra, ez alól kivételt képeznek a közfoglalkoztatási jogviszonyban foglalkoztatottak. Ezen kívül a kiegészítő tevékenységet folytató személyek is jogosultak lehetnek az Otthon Start hitel igénylésére. De akár az is, aki egyszerűsített módon létesíthető munkaviszonyban végzett munkát a benyújtást megelőző két éven belül legalább 200 napon keresztül. Valamint abban az esetben is fennáll a kérelem benyújtásának lehetősége, ha a kérelmező Magyarországon egy másik állam vagy nemzetközi szervezet számára folytatott keresőtevékenysége alapján az adott állam vagy nemzetközi szervezet társadalombiztosítási rendszerébe tartozik, vagy középfokú nevelési-oktatási intézményben, felsőoktatási intézményben, illetve szakképző intézményben nappali tanulmányi rendben folytatja tanulmányait.
- A társadalombiztosítási jogosultságnak 2 évig legalább fenn kell állnia a kérelem benyújtását megelőzően. A különböző jogosultsági időszakok összeadhatóak, ám fontos, hogy legfeljebb 30 nap, valamint hallgatói jogviszony megszűnését követően legfeljebb 6 hónap megszakítás a megengedett. A szünetelés alatt eltelt idő, azonban nem számít bele a 2 éves jogosultsági időtartamba. Kiemelendő, hogy a hitel igénylését megelőző 180 napban a biztosítotti jogviszonynak aktívan fenn kell állnia.
- Ha házastársak közösen igénylik meg az Otthon Start támogatást, akkor elég, ha csak az egyikük felel meg ezen követelménynek. Mentesül szintén ezalól az igénylő szülője, ha adóstársként van bevonva. [jeneyugyved.hu]
Legalább 10%-os önerő
Végül, de nem utolsó sorban az Otthon Start hitel igényléséhez legalább 10%-os önerő szükséges. Most már a 41 év felettiek esetében is elegendő lehet a 10%-os önerő, azonban az MNB rendelete az Otthon Start programról szóló kormányrendelethez képest jelentős megszorításokat tartalmaz. Azoknak nyitott ez a lehetőség, akik nem rendelkeztek az elmúlt 10 évben az 50%-ot elérő lakástulajdoni hányaddal, vagy olyan lakással rendelkeztek, amit törvényen alapuló haszonélvezet terhel. [azuzlet.hu] [portfolio.hu]
Tulajdonosi jogosultságok: mit szabad és mit nem
A hitel felvételével szerzett ingatlan feletti tulajdonjogi jogosultságok természetesen nem gyakorolható korlátlanul. Az első öt évben az állam részére a kölcsönösszeg 20%-ának erejéig jelzálogjog, valamint elidegenítési és terhelési tilalom áll fenn az ingatlanon. Erre az időszakra a támogatott személynek lakásbiztosítással kell rendelkeznie. Az 5 évet követően a futamidő lejártáig vagy az adósság teljesítéséig a hitelintézet részére áll fenn a teljes kölcsönösszeg erejéig jelzálogjog, illetve az elidegenítési és terhelési tilalom. Ez alapján a tulajdonos az ingatlant nem adhatja és nem ajándékozhatja el, tehát nem ruházhatja át másra.
Azonban nem számítanak a tilalom megszegésének az alábbi esetek:
- Ha egy másik személy öröklés révén szerez tulajdonjogot vagy haszonélvezetet az otthonon
- A közérdekű használati jog alapítása
- Ha a CSOK vagy CSOK Plusz kölcsön közös igénylése érdekében a támogatott személy házastársa résztulajdont szerez az ingatlanon. Családi otthonteremtési kedvezmény esetén az élettárs (!) is szerezhet résztulajdont.
Tehát látható, hogy az Otthon Start felvétele nem zárja ki más állami hitelprogramban (például Falusi CSOK) való részvételt. Továbbá lehetséges az ingatlan bérbe vagy haszonbérbe adása is.
Példa a hitel igénylésére
Egy 32 éves pár igényelné meg az Otthon Start támogatást. Még soha nem rendelkeztek saját lakástulajdonnal, mivel albérletben éltek eddig. Mindkettőjük egy hazai cégnél dolgozik több mint két éve. A közös jövedelmük havi 800 ezer forint. Kinéztek egy lakást, melynek vételára 60 millió forint. A banki értékbecslés alapján az ingatlan értéke 58 millió forint. Rendelkeznek 6 millió forint, azaz a 10% önerővel, így a fennmaradó összeget, azaz az 54 millió forintot kellene még állami támogatásból finanszírozni. Az Otthon Start programmal maximum 50 millió forint vehető fel, a maradék 4 milliót Babaváró hitelből fedeznék.
Miért jogosultak a hitel felvételére?
- 18. életévüket betöltötték
- Első lakásszerzők
- Magyar állampolgárok
- Büntetlen előéletűek, amelyet erkölcsi bizonyítvánnyal igazoltak
- Több mint két éves biztosítotti jogviszonnyal rendelkeznek
- A vételár nem haladja meg a 100 milliós plafont
- Legalább 10%-os önerő áll rendelkezésükre
- A vételár és az értékbecsléssel megállapított érték közötti különbség nem haladja meg a 20%-ot
Mire érdemes odafigyelni az Otthon Start igénylése előtt?
Fontos, hogy alaposan mérlegelje a lehetőségeit és a helyzetét a hitel felvétele előtt. Érdemes kikérni egy szakember véleményét mielőtt belevág. A hitelintézettől előbírálatot kérhet annak érdekében, hogy biztos lehessen a hitelképességében. Fontos több állami támogatás kombinálása esetén, hogy a támogatási célok között ne legyen átfedés és ne kerüljön sor jogosulatlan igénybevételre. Egy hosszabb, akár 25 éves futamidő alatt változhatnak anyagi körülményei, ezért megfontoltan kell dönteni. Amennyiben a hitelintézet elutasítaná a kérelmét, lehetősége van a kormányhivatalhoz fordulni 15 napon belül, ahol megállapíthatják a kölcsönhöz szükséges feltételek fennállását. Mivel ez egy új program, ezért fontos figyelni az esetleges változtatásokra, amelyek befolyásolhatják a körülményeket.
Kockázat nélkül a Szerzivel
Annak érdekében, hogy elkerüljük a kockázatokat, érdemes konzultálni egy jogásszal. A Szerzi jogi tanácsadása keretén belül ezt könnyen megteheti. Nem kell órákat eltöltenie azzal, hogy megtalálja a megfelelő szakembert. A Szerzire felregisztrált ügyvédek által egyszerűen juthat jogilag pontos és megbízható válaszhoz.
A Szerzin lehetőség van gyorsan és könnyedén szerződések létrehozására is. A Szerzi szerződésgenerátorával pár kérdés megválaszolásával azonnal kész is a jogi dokumentum, amely mindig a hatályos jogszabályokhoz igazodik. Például egy adásvételi szerződést pár perc leforgása alatt létrehozhat a szerződésgenerátor segítségével.
