A kölcsönök felvétele során is fontos, hogy a gyerekeket pénzügyi tudatosságra neveljük. Tanítsuk meg nekik, hogy a pénzügyi döntéseknek következményei vannak, és hogy a kölcsönökkel járó felelősséget és törlesztőrészleteket komolyan kell venni. Emellett fontos, hogy megtanítsuk nekik az alapvető pénzügyi fogalmakat, például a kamatláb és a teljes hiteldíj mutató jelentését annak érdekében, hogy jobban megértsék a kölcsönszerződés részleteit. Ezekkel segíthetünk nekik abban, hogy felnőttként felelősségteljesen kezeljék a pénzügyeiket és ne essenek anyagi nehézségekbe.
A pénzkölcsönnek számos pozitív vonatkozása lehet, különösen akkor, ha felelősségteljesen és megfontoltan használják. Így a kölcsönszerződés alkalmas lehet például a következő helyzetek kezelésére:
- Vészhelyzetek kezelése.
- Beruházások finanszírozása.
- Családi megtakarítás képzése.
- Hirtelen üzleti lehetőségek kihasználása.
Fontos azonban hangsúlyozni, hogy a pénzkölcsönök nem mindig a legjobb megoldások, és kifejezetten körültekintően kell mérlegelni a kockázatokat és az előnyöket. Csak felelősségteljesen és jól átgondoltan vegyünk fel kölcsönt, illetve ügyeljünk arra, hogy a törlesztőrészletek megfizethetőek legyenek, és a pénzügyi helyzetünkhöz igazodjanak ezek az ügyletek.
A kölcsön egyik legfontosabb eleme az ún. teljes hiteldíj mutató (röviden: THM). A gyakorlatban ez egy olyan mutató, amely magában foglalja az összes díjat, költséget, amely felmerül a hitellel kapcsolatban. Egy képlet, amely a szerződésszerű teljesítés esetén alkalmazandó. A konklúzió a THM-mel kapcsolatban az, hogy minél alacsonyabb a mutató értéke, annál kedvezőbb a fizetendő teljes hiteldíj, vagyis annál olcsóbb a kölcsön.
Tájékoztatás
Amikor kölcsönhöz folyamodunk, mindig pontosan tisztában kell lennünk a szerződés részleteivel, ami alapvetően nagy munkát igényel, ellenben a kellő gondosság elmulasztása komoly, az eredetileg megállapodott költségekhez mértnél is nagyobb terhet eredményezhet.
Érdemes részletes tájékoztatást kérni többek között:
- az általános szerződési feltételekről (ÁFSZ),
- a kamatozásról,
- a különféle díjakról és költségekről,
- a teljes hiteldíj mutatóról (THM),
- a kalkulált törlesztési összegről,
- a kamat- és díjfeltételek lehetséges változásáról,
- egy esetleges előtörlesztés lehetőségéről és költségeiről,
- az adóst terhelő összes fizetési kötelezettségről.
Kölcsönszerződés ajánlat
Egy ajánlat lehet, hogy meglepően olcsó és kecsegtető feltételeket tartalmaz, de ne felejtsük el, hogy érdemes inkább fenntartással kezelni, hiszen kicsit jobban áttekintve észrevehetjük, hogy
- kevés vagy hiányos információ található az ajánlatban vagy
- nem tájékoztat teljeskörűen a felmerülő fizetési kötelezettségekről.
Önerő
Különböző hiteltípusok esetében más és más hatást gyakorol az önerő. Alapvető azonban, hogy az igénylőnek már rendelkeznie kell a hiteligényléshez egy meghatározott összeggel. Minél nagyobb az önerő mértéke annál kevesebb kölcsönre van szükség és annál kedvezőbb feltételekkel lehet hitelt igényelni. Mindez kedvező hatással van a törlesztőrészlet mértékére.
Megjegyzendő, hogy a hitel részleteit befolyásolja a legálisan szerzett kereset, amelyet a hitelező minden esetben megvizsgál, ez az ún.: hitelképességi vizsgálat.
Törlesztőrészletek
Fontos észben tartani, hogy a törlesztőrészletre hatással van a kamatláb megemelkedése. Tehát a kamatláb emelkedésével a törlesztőrészlet is megemelkedik. Ezen felül is megkülönböztetünk több típusú konstrukciót a kamatozás tekintetében úgy, mint:
- Fix kamatozású hitelnél a kamatfixálás időtartama alatt az ügyleti kamatláb alapvetően nem változik, függetlenül attól, hogy időközben a piaci kamatok nőnek vagy csökkennek.
- Változó kamatozású hitelnél a futamidő alatt a kamatláb megváltozhat. Ilyen hitel felvétele előtt alaposan tekintsük át a hitel feltételeit, különös figyelmet fordítva arra, hogy mi alapján számítják a kamatot, illetve milyen gyakorisággal változhat a kamatláb.
Deviza alap
A hitelek alapvetően forintban kaphatóak, azonban ez nem kizárólagos, hiszen megkülönböztetünk két a forinttól eltérő alapú konstrukciót:
- Devizahitel: forinttól eltérő pénznemben folyósított hitel.
- Deviza alapú hitel: devizában nyilvántartott, de forintban folyósított hitel.
Biztosítékok
A kölcsön visszafizetésének biztosítására szolgáló eszközök a következőek lehetnek:
- tartozáselismerő nyilatkozat tétele;
- jelzálogjog;
- kezesség vállalása;
- kötbér kikötése.
Törlesztés meghiúsulása
A szerződés felmondását követően a hitelező számos módon érvényesítheti követelését. Ennek eredményeképpen az adós akár el is veszítheti a hitel fedezetéül szolgáló vagyontárgyat, lakóingatlan esetében lakhatása is veszélybe kerülhet.
Ha az ingó és ingatlan vagyontárgy vásárlására fordított hitel mértéke meghaladja a vagyontárgy értékét, abban az esetben a követelés mértéke tekintetében a kölcsönvevő saját vagyonával is köteles helyt állni és további fizetési kötelezettség terheli emiatt.
Jogvita
Amennyiben hitelezőjével a szerződés megkötéséből, illetve teljesítéséből származó jogvitája keletkezik, annak rendezéséhez igénybe veheti a Pénzügyi Békéltető Testület (PBT) eljárását, amely egy ingyenes, bíróságon kívüli, alternatív vitarendezési fórum.
Megoldás a Szerzi
A felek körülményeinek és céljainak leginkább megfelelő biztosíték alkalmazása a kölcsönszerződés egyik legfontosabb kérdése, a hitelező pénzügyi biztonságának sarokköve. Éppen ezért minden esetben alapos megfontolásnak kell megelőznie, amelyet érdemes egy tapasztalt jogi szakértő segítségével is kiegészíteni. A Szerzi platformon a pénzkölcsön okosdokumentumot választva akár 8 percen belül elkészítheti a hatályos jogszabályi feltételeknek megfelelő szerződését. Amennyiben problémája vagy kérdése merülne fel, keresse bizalommal a Szerzi platformon regisztrált ügyvédeket, akikhez sok más jogterület mellett a kölcsönszerződésekkel kapcsolatos problémáikkal is fordulhatnak online jogi tanácsadás keretében.
