2025. július 31-én hirdették ki a Magyar Közlönyben a 227/2025. (VII. 31.) Korm. rendeletet, azaz az Otthon Start Programot, amely a fiatalok első lakáshoz jutását támogatja egy kedvezményes, fix 3%-os kamatozású lakáshitel bevezetésével. A rendelet értelmében a támogatott hitel 2025. szeptember 1-jétől igényelhető a programban részt vevő hitelintézeteknél.
Igénybevétele
A kölcsön otthon vásárlása esetén a vételár megfizetésére vagy építése esetén a kérelem benyújtásakor a hitelintézet által elfogadott költségvetésből még fennmaradó bekerülési költségekre igényelhető és használható fel. Ugyanazon igénylő csak egy alkalommal jogosult, még akkor is, ha az igénylő már visszafizette az e rendelet szerint igénybe vett kölcsönt és az igénybe vett kamattámogatást. Csak akkor lehet igényelni, ha az igénylő a kölcsön iránti kérelem benyújtását megelőző tíz éven belül nem rendelkezett saját tulajdonú belterületi lakóingatlannal. [portfolio.hu]
Kölcsön és a kamat mértéke
A hitel legfeljebb 50 millió forintig vehető fel, legfeljebb 25 évre. Az éves kamat mértéke maximum 3% lehet. Ha valaki a kölcsönt előbb visszafizetné, ennek költsége legfeljebb az előtörlesztett összeg 1%-a lehet.
Vásárlás esetén az ingatlan vételára legfeljebb 20%-kal térhet el a bank által becsült értéktől.
A kölcsönt legalább 10% önerővel lehet igénybe venni (30 milliónál ez 3 millió önerőt jelent), hacsak nincs megfelelő pótfedezet. Ha a kamattámogatás lejár, akkor a bank a törvényi szabályok szerint határozza meg a további kamatokat.
Összegezve hosszú idő alatt a fix kamat miatt sokkal több pénzt lehet megspórolni, mint egy piaci hitel esetén.
Jogosultak sora
Az Otthon Start Program keretei belül a hitelt olyan 18 év feletti természetes személy igényelheti, aki;
- magyar állampolgár vagy
- az Európai Unió polgára, aki jogszerűen tartózkodik Magyarországon vagy
- harmadik országbeli állampolgár is kérheti a kölcsönt, ha hosszú távú tartózkodási engedéllyel rendelkezik vagy
- hontalan személy, ha ezt a magyar hatóságok hivatalosan elismerték.
Továbbá ahhoz, hogy az igénylő igénybevehesse
- büntetlen előéletűnek kell lennie,
- nem rendelkezik olyan köztartozással, amely meghaladná a jogszabályban meghatározott összeget,
- 30 napnál nem régebbi okirattal igazolja, hogy a kölcsön iránti kérelem benyújtásának időpontjában a társadalombiztosítás ellátásaira jogosult
- banki hitelképesnek kell lennie. [magyarkozlony.hu]
Azonban nem igényelheti a kölcsönt az, akit az elmúlt 3 évben vissza nem térítendő lakáscélú állami támogatás vagy államilag támogatott lakáshitel miatt a hatóságok (járási hivatal, kormányhivatal, NAV vagy bíróság) visszafizetésre köteleztek. A bank ellenőrzi, hogy az igénylő korábban kapott-e ilyen támogatást, és ha igen, az rendben történt-e. Ezt a Magyar Államkincstár által működtetett informatikai rendszer adatai alapján végzi.
Más korábbi támogatásokkal szemben az igénybevételhez sem házasság, sem pedig gyermekvállalás nem szükséges, így az egyedülállók és az élettársi kapcsolatban állók is igényelhetik.
Az ingatlan
Az Otthon Start Program által nyújtott összeget a következőkre lehet fordítani:
- új vagy használt lakás vásárlása (a megvásárolni kívánt ingatlan nem haladhatja meg a 100 millió forintot)
- családi ház vagy tanya vásárlása (a megvásárolni kívánt ingatlan nem haladhatja meg a 150 millió forintot)
- ingatlan építésére.
Ez az ország bármely részén igénybe vehető támogatás. Figyelembe kell venni az értékhatárok mellett azt is, hogy az ingatlan négyzetméter ára nem haladhatja meg a bruttó 1,5 millió forintot. [kormany.hu]
Nem igényelhető a kölcsön olyan tulajdon megszerzésére, amelyet haszonélvezet terhel, és lakóingatlan résztulajdonának a megszerzése sem, így osztatlan közös tulajdonú ingatlanra sem lehet igénybe venni. [portfolio.hu]
Szükséges dokumentumok
Ahhoz, hogy a kölcsönt az igénylő igénybevehesse vannak kötelezően benyújtandó dokumentumok, így például:
- az ingatlan-nyilvántartási hatóság által érkeztetett adásvételi szerződést, vagy
- az építési engedélyt,
- a büntetlen előélet igazolására szolgáló erkölcsi bizonyítványt vagy
- egyéb hozzájárulásokat, adatokat és nyilatkozatokat.
Vállalt kötelezettségek
Az Otthon Start Program igénylése különféle vállalásokkal és szabályokkal jár, amelyek betartása kötelező:
- Tulajdonkorlátozások: Az ingatlanra – az állam javára – jelzálogjog és elidegenítési, valamint terhelési tilalom kerül bejegyzésre. Ez a teher 5 évig marad érvényben. [e-ingatlanugyvedek.hu]
- Visszafizetési kötelezettség: Amennyiben az igénylő valótlan adatokat ad meg, vagy megszegi a feltételeket (például a tiltás ellenére elidegeníti az ingatlant), az addig kapott kamattámogatást teljes egészében vissza kell fizetnie.
- Építkezési határidők: Ha valaki építkezésre használja fel a kölcsönt, a munkálatokat a szerződéskötéstől számított egy éven belül el kell kezdenie, és legkésőbb hat éven belül be kell nyújtani a használatbavételi engedélyt.
- Hatósági ellenőrzések: A jogosultságot és a kötelezettségek teljesítését a NAV és a kormányhivatal is ellenőrizheti – akár helyszíni vizsgálat keretében is.
Ezért a programban való részvétel nemcsak kedvező lehetőség, hanem komoly felelősség is, amit minden igénylőnek mérlegelnie kell. [index.hu]
Visszafizetésre vonatkozó szabályok
Az Otthon Start Program hitelének visszafizetés szabályai az alábbiak szerint változhatnak.
Jogosulatlan igénybevétel vagy valótlan adatközlés esetén a támogatott személy köteles a teljes kamattámogatás összegét visszafizetni, a jegybanki alapkamat plusz 5 százalékponttal növelt kamattal számítva, az igénybevétel napjától kezdve. Otthonépítéshez kapcsolódó szerződésszegés esetén a hitelintézet felmondja a szerződést, ha a támogatott személy eláll az építési szándéktól, nem jelenti be az építési munkák megkezdését egy éven belül, nem igazolja a használatbavételi engedély megszerzését hat éven belül, vagy ha az építés a támogatott személy hibájából meghiúsul.
Ezekben az esetekben is alkalmazni kell a kamattámogatás megszűnésének következményeit, vagyis a visszafizetést emelt kamattal.
A kamattámogatás automatikusan megszűnik, ha az otthont lebontják (kivéve természeti katasztrófa esetén), elidegenítik (eladják), használati vagy haszonélvezeti jogot alapítanak rá, vagy nem lakáscélra használják, kivéve ha a jogszabály által megengedett nyilatkozatot tettek. Ebben az esetben a kamattámogatás az esemény napjától szűnik meg, és a kölcsön kamatait másként kell számítani. Részleges elidegenítéskor a támogatottnak az elidegenített tulajdoni hányad arányában vissza kell fizetnie a kamattámogatást, a támogatás a jövőben csak arányosan szűnik meg.
A visszafizetés után a kormányhivatal törli a jelzálogjogot és az ehhez kapcsolódó tilalmakat, illetve kezdeményezi az új bejegyzést a fennmaradó rész biztosítására. Az igénybevett kamattámogatást egy meghatározott kincstári számlára kell befizetni. A visszafizetés és kamatfizetés elmaradása esetén a bank értesíti a kormányhivatalt, amely hatósági eljárást indíthat.
Előnyök és hátrányok
Az Otthon Start hitel egyik legfőbb előnye a kiszámíthatóság: a kamatláb a teljes futamidő alatt fix, így a havi törlesztőrészlet mindig ugyanakkora marad. Ez megkönnyíti a családi költségvetés hosszú távú tervezését. A másik jelentős tulajdonság, hogy a hitel kamata fixen 3%, ami jelentősen alacsonyabb a piaci hitelek 6–7% körüli átlagánál. Emellett az új lakások megvásárlásához akár nagyobb hitelösszeg is igényelhető, akár 50 millió forint, ami lehetőséget ad magasabb értékű ingatlanok finanszírozására. Az Otthon Start hitel ráadásul kombinálható CSOK Plusz támogatással, falusi CSOK-kal, így még nagyobb összeget is el lehet érni.
Ugyanakkor hátrányként értékelhető, hogy a hitelt igénylők felhasználási köre meglehetősen szűk: kizárólag első tulajdonosok, azaz, ha valaki ingatlant örökölt, amely értéke 15 millió forint felett van és 50% meghaladó tulajdonrésze van, akkor kiesik a jogosultak köréből. [tudastar.money.hu]
Fontos figyelembe venni azt is, hogy az Otthon Start hirtelen megnövekedett kereslete felhajthatja az ingatlanárakat, különösen a használt lakások és első lakások piacán. Ez pedig hátrányosan érintheti az önerőből, hitel nélkül vásárlókat. Mivel a hitel csak első lakásvásárlóknak elérhető, mesterségesen megnöveli a keresletet egy szűk vevőcsoportban, ami eltolhatja az árarányokat, miközben más csoportok – például befektetők vagy második lakásukat keresők – kiszorulhatnak vagy versenyhátrányba kerülhetnek. [444.hu]
A Szerzi segít!
Bármilyen jogi segítségre van szüksége nyugodtan forduljon a Szerzi oldalán regisztrált megbízható ügyvédekhez, akiktől online jogi tanácsadás keretében minden kérdésére választ kaphat.
Emellett a Szerzi oldalán lehetőség van saját, egyedi szerződések elkészítésére a szerződésgenerátor segítségével, amely percek alatt elkészíti jogszabályokhoz aktualizált szerződését.
