Gyakran halljuk a mindennapokban: „Kezességet vállalok érted!” vagy „Erre garanciát adok!”. De vajon tisztában vagyunk azzal, milyen súlyos jogi és pénzügyi következményekkel járnak ezek az ígéretek, ha hivatalosan is papírra vetjük őket?
- COVID fizetési moratórium és kezesség
- A biztosítéki szerződések általános jellemzői
- A kezességi szerződés
- Fogalma
- Járulékosság
- A kezesség terjedelme és a szerződés formája
- A kezesség típusai
- A kezes jogai és a teljesítés
- Fogyasztói kezesség
- A garanciaszerződés
- Fogalma és az önállóság elve
- A garancia lehívása és a fizetés
- A visszaélésszerű lehívás tilalma
- Fogyasztó által vállalt garancia
- Segít a Szerzi
Bár a köznyelv sokszor szinonimaként használja a kezességet és a garanciát, a valóságban eltérő, komoly anyagi felelősséggel járó intézményekről van szó. Egyetlen aláírás is elég ahhoz, hogy saját vagyonunkkal feleljünk mások tartozásáért egy összetett, hárompólusú jogviszony keretében.
Az alábbi cikk világos és átfogó útmutatást nyújt a biztosítéki szerződések útvesztőjében.
COVID fizetési moratórium és kezesség
Az alábbi eset egy 2019-ben kötött folyószámlahitel-szerződéshez kapcsolódik. Az alperes készfizető kezességet vállalt az adós cég tartozásaiért. A kezességvállalás eredetileg határozott időre, 2020. szeptember 27-ig szólt. A szerződés szerint a kezes csak akkor nem szabadul a határidő leteltével, ha a bank ezen időpontig felszólítja a teljesítésre.
A COVID-19 világjárvány miatt bevezetett jogszabályok (fizetési moratórium) azonban módosították a hitelszerződések teljesítési határidejét, így az alapkötelem 2022. június 30-án járt le. A bank jogutódja (a felperes) 2022. szeptember 18-án szólította fel az alperest a több mint 42 millió forintos tartozás megfizetésére.
Az alperes vitatta, hogy fizetési kötelezettsége lenne, állítva, hogy kezessége – a moratórium figyelembevételével is – legkésőbb 2022. június 30-án megszűnt, így a szeptemberi felszólítás elkésett, ő pedig szabadult a kötelezettség alól.
Az elsőfokú bíróság elutasította a keresetet, egyetértve az alperessel abban, hogy a kezesi kötelezettség 2022. június 30-ig hosszabbodott meg, a szeptemberi felszólítás pedig már ezen túl történt. A másodfokú bíróság az ítéletet helybenhagyta.
Az ügy végül a Kúriáig jutott, amely a felülvizsgálati kérelmet alaposnak találta, és több fontos elvi megállapítást tett:
- A moratórium célja és egységessége: A Kúria hangsúlyozta, hogy a moratórium célja az adósok fizetőképességének megőrzése volt. Nem tehető különbség azon adósok között, akiknek a szerződése a moratórium alatt járt volna le, és azok között, akiké utána. Minden adóst megillet a teljesítési határidő meghosszabbodása a moratórium időtartamával.
- A kezesség járulékossága: A legfontosabb megállapítás szerint a főkötelezettség (a hitel) teljesítési határidejének jogszabályi módosulása automatikusan módosítja a biztosítéki mellékkötelezettségeket is. Mivel a hitelszerződés lejárata a moratórium miatt 2022. június 30-ra tolódott, a kezesi szerződésben kikötött „időbeli puffer” (az eredeti lejárathoz képest fennálló időkülönbség) is megmarad.
A Kúria tehát kimondta, hogy a kezesi kötelezettségvállalás az új, meghosszabbított határidőtől számított, a szerződésben vállalt időtartammal hosszabbodott meg. Emiatt a felperes 2022. szeptember 18-i felszólítása határidőn belülinek minősül, és az alperes kezesi felelőssége fennáll. [jogkodex.hu]
A biztosítéki szerződések általános jellemzői
A biztosítéki szerződések (kezességi és garanciaszerződés) sajátossága, hogy létrejöttükkel egy hárompólusú jogviszonyrendszer alakul ki. Bár maga a kezességi vagy garanciaszerződés a jogosult (alapjogviszony hitelezője) és a biztosítékot nyújtó személy (kezes vagy garantőr) között jön létre, a struktúra elválaszthatatlan része a jogosult és a főadós közötti alapjogviszony, valamint a biztosítékot nyújtó személy és a főadós közötti, úgynevezett fedezeti jogviszony. Fontos még egyszer hangsúlyozni, hogy a biztosítéki szerződésben a főadós nem szerződő fél.
A kezességvállalásra vagy garancianyújtásra vonatkozó kötelezettség tartalmilag hitelszerződésnek minősül, ahol a főadós és a biztosítékot nyújtó személy közötti kapcsolat egy sajátos hitelviszonyként értelmezhető. [jogikar.uni-miskolc.hu]
A kezességi szerződés
A kezesség a legklasszikusabb személyi biztosíték, amelynek alapvető funkciója, hogy a kötelezett teljesítési képességének vagy készségének megrendülése esetén védelmet nyújtson a jogosult számára.
Fogalma
A kezességi szerződés alapján a kezes kötelezettséget vállal a jogosulttal szemben, hogy amennyiben a kötelezett nem teljesít, úgy helyette ő fog teljesíteni. [lexikon.uni-nke.hu]
Járulékosság
A kezesség egyik legfontosabb jellemzője a járulékosság. Ez azt jelenti, hogy a kezesség mindig kapcsolódik egy főkötelezettséghez, amihez, mint járulékos kötelezettség igazodik. Azonban a járulékosság korlátja, hogy – a szerződés eltérő rendelkezése hiányában – a kezesség nem válhat terhesebbé, mint amilyen az elvállalásakor volt.
Például X tartozik Y-nak 1 millió forinttal. Z kezességet vállal X tartozásáért, így ő lesz köteles teljesíteni Y felé, ha X nem teljesítene. Azonban időközben X tartozása 2 millió forintra növekszik, és nem is teljesít Y felé. Ebben az esetben Y csak 1 millió forintot követelhet Z-től, hiszen a kezesség vállalásakor annyi volt a tartozás összege.
A járulékosság egyirányú, így ha a főkötelezettség megszűnik vagy csökken, az a kezesség megszűnését vagy a helytállási kötelezettség csökkenését eredményezi. Fordítva azonban ez nem igaz, így – logikusan – a kezesség valamilyen okból történő megszűnése vagy a tartalmában bekövetkező változás nem érinti a főkötelmet.
A kezesség terjedelme és a szerződés formája
Kezességet nemcsak fennálló, hanem jövőbeli, feltételes, vagy akár nem egyedileg, hanem körülírással meghatározott követelésre is lehet vállalni. A szerződést minden esetben írásba kell foglalni. Fontos, hogy az írásbeli forma követelménye magára a szerződésre vonatkozik, nem csupán a kötelezettségvállaló nyilatkozatra. [njt.hu]
A kezes felelőssége kiterjed:
- a főkövetelésre;
- a szerződésszegés jogkövetkezményeire (pl. késedelmi kamat);
- a kezességvállalás után esedékessé váló mellékkövetelésekre (pl. ügyleti kamat);
- a követelés érvényesítésének költségeire (per- és végrehajtási költségek), de csak akkor, ha a költségek felmerülése előtt a jogosult felszólította őt a teljesítésre.
Tehát a főkötelezettség itt felsorolt járulékaira nem vonatkozik a „kezesség nem válhat terhesebbé, mint amilyen az elvállalásakor volt” alaptétel.
A kezesség típusai
A kezesség három fő típusát tudjuk megkülönböztetni meg a kezes védekezési lehetőségei alapján.
Egyszerű (sortartó) kezesség
Ez az alapeset, ahol a kezes élhet az úgynevezett sortartás kifogásával. Ez azt jelenti, hogy a kezes mindaddig megtagadhatja a teljesítést, amíg a jogosult nem igazolja, hogy megkísérelte a behajtást a főadóstól, de az ésszerű időn belül nem vezetett eredményre. Ha a kezes ezzel a kifogással él, a bíróság csak feltételesen marasztalhatja el, ami azt jelenti, hogy a végrehajtásra csak a főkövetelés behajthatatlanságának igazolása után kerülhet sor. [drhamar.hu]
Készfizető kezesség
Ez a hitelezők számára a legkedvezőbb forma, ugyanis ebben az esetben a kezest nem illeti meg a sortartás kifogása. A hitelező a főadós nemteljesítésekor azonnal a kezeshez fordulhat. A kezesség akkor lesz készfizetői, ha:
- a felek ebben állapodtak meg (ez a leggyakoribb);
- a követelés kötelezettől való behajtása a kötelezett lakóhelyének, szokásos tartózkodási helyének, telephelyének vagy székhelyének megváltozása következtében lényegesen megnehezült;
- a jogosult a kötelezettel szembeni egyéb követelése behajtása végett végrehajtást vezetett a kötelezett vagyonára és a végrehajtás során a követelés nem nyert kielégítést;
- a kötelezett csődeljárásban fizetési haladékot kapott vagy ellene felszámolás indult.
Kártalanító kezesség
Ebben az esetben a kezes kifejezetten csak a követelésnek arra a részére vállal felelősséget, amely a kötelezettől nem hajtható be. Itt a sortartás nem csupán kifogás, hanem a kezes igénybevételének előfeltétele a sikertelen végrehajtás a főadóssal szemben.
A kezes jogai és a teljesítés
A kezesség járulékosságából fakadóan a kezes érvényesítheti mindazokat a kifogásokat, amelyek a főadóst megilletik a jogosulttal szemben, sőt, saját személyében megillető kifogásait is. A kezesnek beszámítási joga is van, amely keretében beszámíthatja a saját és a kötelezett jogosulttal szembeni ellenköveteléseit.
Ha a kezes teljesít, a főkötelezettség megszűnik. Ekkor a kezes a megtérítési igénye alapján követelheti a kifizetett összeget a főadóstól. Tehát nem a követelés száll át a kezesre, hanem új jogcímen lép fel a főadóssal szemben. [drhamar.hu]
Fogyasztói kezesség
Szigorúbb szabályok vonatkoznak a szerződésre, ha a kezes fogyasztónak minősül (azaz olyan természetes személy, aki szakmája, önálló foglalkozása vagy üzleti tevékenysége körén kívül vállalt kezességet). Ebben az esetben:
- a jogosultnak részletes tájékoztatási kötelezettsége van a szerződéskötés előtt a kezes jogaival, kötelezettségeivel és a különleges kockázatokkal kapcsolatban;
- ha a tájékoztatás elmarad, a kezes határidő nélkül elállhat a szerződéstől.
Nem illeti meg azonban ez a védelem a kezest, ha ő a jogi személy kötelezett vezető tisztségviselője vagy többségi befolyással rendelkező tagja, mivel ő ismeri a kockázatokat.
Vonatkozik egy különös szabály arra az esetre, ha a fogyasztó kezes a kötelezettnek a jogosulttal szemben fennálló valamennyi kötelezettségéért vagy meghatározott jogviszony alapján fennálló valamennyi kötelezettségéért vállalt kezességet. Ekkor ugyanis a kezesség akkor érvényes, ha a szerződésben meghatározták azt a legmagasabb összeget, amelynek erejéig a kezes felel a jogosult tartozásáért. [njt.hu]
A garanciaszerződés
A garancia a kezesség mellett a másik tipikus személyi biztosíték, ám jogi természete alapvetően eltérő. Míg a kezesség járulékos, addig a garancia önálló, nem járulékos kötelezettségvállalás.
Fogalma és az önállóság elve
A garanciaszerződés (vagy egyoldalú garanciavállaló nyilatkozat) alapján a garantőr olyan kötelezettséget vállal, hogy a nyilatkozatban meghatározott feltételek bekövetkezte esetén fizetést teljesít a jogosultnak. Ezt is szigorúan írásba kell foglalni.
A garancia legfőbb megkülönböztető jegye a járulékosság hiánya. A garantőr kötelezettsége független attól a kötelezettségtől, amelyért garanciát vállalt. Ez a gyakorlatban két drasztikus következménnyel jár:
- A garantőr kötelezettsége kizárólag a garancia szövegétől függ.
- A garantőr nem hozhatja fel azokat a kifogásokat, amelyek a főadóst megilletik a jogosulttal szemben (azonban az őt a jogosulttal szemben saját személyében megillető kifogásokat természetesen érvényesítheti). [njt.hu]
A garancia lehívása és a fizetés
A garantőr fizetési kötelezettsége akkor nyílik meg, ha a jogosult írásban, a garanciavállaló nyilatkozatban előírt feltételeket pontosan betartva felszólítja őt a fizetésre (ezt nevezzük lehívásnak). A formai kötöttség itt rendkívül fontos, hiszen a lehívás feltételeitől való legkisebb eltérés is megalapozza a fizetés megtagadásának jogát. [kocsisszabougyved.hu]
A lehívás joga személyhez kötött, élők között főszabályként nem átruházható, kivéve a garantőr hozzájárulásával. Ugyanakkor a jogosult megjelölhet fizetési kedvezményezettet, akinek a garantőr teljesíteni köteles. Jogutódlás (pl. halál, cégegyesülés) esetén garancia lehívásának joga átszáll a jogosult jogutódjára.
A visszaélésszerű lehívás tilalma
Mivel a garancia önállósága kiszolgáltatottá teheti a garantőrt (és rajta keresztül a főadóst), a törvény egy fontos féket épített a rendszerbe. A garantőr nem köteles fizetni, ha a rendelkezésére álló információk alapján a jogosult nyilvánvalóan visszaélésszerűen vagy rosszhiszeműen él a lehívás jogával. Ilyen esetnek minősül különösen, ha:
- a garantőrnek benyújtott okmányok bármelyike hamisított;
- a kötelezett teljesítette azt a kötelezettséget, amelyért a garantőr garanciát vállalt;
- a jogosult szándékos magatartása akadályozta meg annak a kötelezettségnek a teljesítését, amelyért a garantőr garanciát vállalt;
- bírósági határozat állapította meg annak a kötelezettségnek az érvénytelenségét, amelyért a garantőr garanciát vállalt (kivéve, ha a garancia erre az esetre is szólt). [drhamar.hu]
Fogyasztó által vállalt garancia
A Ptk. a fogyasztók védelme érdekében kategorikusan kizárja, hogy fogyasztó garanciát vállaljon. A törvény szerint, ha a garantőr fogyasztó, a nyilatkozatát készfizető kezességnek kell tekinteni. Ez azért fontos, mert így a fogyasztó számára megnyílik a lehetőség, hogy a főadós kifogásaival éljen, amit garancia esetén nem tehetne meg.
Segít a Szerzi
Amennyiben további segítségre volna szüksége a szerződésszegéssel kapcsolatban, illetve egyéb jogi kérdése merülne fel, forduljon bizalommal a Szerzi platformon regisztrált ügyvédek egyikéhez online jogi tanácsadás keretében, aki készséggel áll rendelkezésére jogi kérdések megválaszolásában.
Próbálja ki továbbá a Szerzi szerződésgenerátorát, amely pillanatokon belül elkészíti Önnek a kívánt szerződést!
